想投保商业医疗险，是否可以叠加购买？

想投保商业医疗险，是否可以叠加购买？

我本身是上了医保的，同时又买了一份商业医疗保险，但在实际报销的时候还是感觉保障得不太全面，就想着是不是多买几份商业医疗险好处会更多？医疗险可以叠加购买吗？

汇乎解答：

您好！

商业医疗险大部分为报销型险种，一般的保障流程是就医或住院后，先自行缴纳相关医疗费用，然后再拿缴费凭证去找保险公司申请理赔报销，原则上报销金额不会超过实际的医疗开销；此外还有一种津贴保障型保险，是按手术的种类或者住院的天数来给予相应的补贴，与实际医疗费用关系不大。那么如果是这两类保险中分别选择一款商业保险产品来购买，在申请理赔的时候就不容易发生冲突，毕竟一款是用来报销医疗费，一款是单纯给予补贴。

网友解答：

商业医疗险当然是可以叠加购买的，你想买多少份都可以，保险公司肯定十分愿意。但是很多医疗险都是报销型的，你买多了可能没用，因为不管买多少份报销的时候加起来都不能超过被保险人实际花费的医疗费用。所以买的时候特别注意一下你要投保的商业医疗险是不是“重复”、“冲突”了，这个很重要。

专家解答：

理论上来说商业医疗保险是可以叠加购买的，但是需要合理配置才能实现被保险人利益最大化，拿到最多报销与赔付。假设在基本医保之外再投保两份商业医疗险——百万医疗险和小额住院医疗险。一般的百万医疗险产品中都设定了1万元的免赔额，也就是基本医保报销后被保险人还需要自负的部分不超过1万元，保险公司就不报销；而小额住院医疗险免赔额比较低，通常为100元左右，保额在1万元左右，这样就刚好可以弥补百万医疗险免赔的那部分。